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任意整理をするために必要な期間

文責：所長 弁護士 佐藤高宏

最終更新日：2025年02月13日

１　任意整理の流れ

　任意整理は、消費者金融会社やクレジットカード会社と個別に交渉し、返済条件を変更する合意を行う方法です。

　弁護士は、任意整理について受任すると、まず対象業者に受任通知を送付します。

　カードローンの場合は、受任通知により貸付が停止されますので、すぐに債権額は確定しますが、対象業者にクレジットカード会社が含まれている場合は、債権額を確定させるため、クレジットカード払いになっている料金等（水道光熱費、電話料金等）の支払方法を口座振替等に変更する手続を行う必要があります。

　債権額が確定すれば、任意整理の交渉に進むことができます。

　また、銀行や信用金庫からの借り入れについて任意整理を行う場合は、保証会社が代位弁済を行うことになりますので、任意整理の交渉は、保証会社が代位弁済を完了した後に、保証会社と行うことになります。

 

２　任意整理をするために必要な期間

⑴　債権額の確定

　任意整理の交渉が可能になるためには、債権者が確定し（保証会社が存在する場合）、かつ債権額が確定しなければなりません。

　消費者金融からの借り入れについては、保証会社は存在せず、貸付と返済の停止により債権額はすぐに確定しますので、遅くとも１か月程度経過すれば交渉は可能な状況になります。

　他方、銀行や信用金庫からの借り入れについては、保証会社による代位弁済を待つ必要がありますので、交渉が可能になるまでには少なくとも２～３か月の期間を要します。

　クレジットカード会社については、カード払いになっている料金等についてクレジットカード会社に対する請求が止まるまで債権額が確定しませんので、スムーズに進んだ場合は２～３か月程度で交渉が可能になりますが、支払方法の変更が遅れた場合は、３～５か月程度かかることがあります。

⑵　交渉

　債権者が確定し、債権額が確定した後に行う任意整理の交渉は、通常は１～２か月以内に終了しますが、業者によってはそれ以上かかることもあります。

⑶　弁護士費用が分割払いの場合

　以上により、任意整理をするために必要な期間は、債権者および債権額が確定するまでの期間と、任意整理の交渉に必要な期間の合計となりますが、弁護士費用が分割払いの場合は、それよりも長くなることがあります。

　例えば、任意整理の対象が消費者金融の場合、債権額が確定するまでの期間は１か月程度ですので、これに交渉期間を加算すると２～３か月になりますが、例えば費用の分割払いに３か月を要する場合、任意整理の交渉は原則として費用の分割払いが完了してから行いますので、任意整理をするために必要な期間は４～５か月になります。